近年來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的眼花繚亂、潮起潮落，讓廣發(fā)銀行更加清晰地認(rèn)識到信用卡必須堅持普惠金融理念，以促進(jìn)消費、擴大內(nèi)需為己任。

響應(yīng)國家戰(zhàn)略部署，堅定踐行普惠金融使命

黨的十九屆五中全會審議通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二0三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》強調(diào)，要推動京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)、長三角一體化發(fā)展，打造創(chuàng)新平臺和新的增長極。

作為央企中國人壽集團(tuán)成員，廣發(fā)銀行堅決貫徹新發(fā)展理念，在京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃、長三角區(qū)域一體化發(fā)展規(guī)劃、粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃、成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)規(guī)劃等國家戰(zhàn)略規(guī)劃印發(fā)之際，推出綜合金融服務(wù)行動計劃，扎實推動各項舉措落地，為國家戰(zhàn)略高質(zhì)量實施和可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。國家戰(zhàn)略實施必然蘊含大量金融需求，普惠金融的不斷深化也必不可少。作為廣發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)的主力軍和踐行普惠金融的重要利器，廣發(fā)信用卡緊緊圍繞大灣區(qū)客戶生活、發(fā)展、旅游三大核心消費需求。 2019年4月，專門推出粵港澳旅行信用卡，推動粵港澳三地金融互聯(lián)互通、人才互聯(lián)互通、交通互聯(lián)互通，全力助推粵港澳大灣區(qū)騰飛。2020年9月，廣發(fā)信用卡在發(fā)現(xiàn)精彩APP、東航官方渠道同步推出“灣區(qū)自由飛”產(chǎn)品，以免息分期、免費額度等形式補貼民眾航空出行費用，服務(wù)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2020年12月，為支持成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)，廣發(fā)信用卡在成都推出專項項目，加大對普惠金融的支持力度，通過特色活動、專屬產(chǎn)品與成都地方經(jīng)濟(jì)深度融合，用金融力量助力成都人民實現(xiàn)美好生活。

在即將到來的“十四五”時期，廣發(fā)銀行將繼續(xù)結(jié)合自身發(fā)展實際，堅定推動高質(zhì)量發(fā)展的堅定意志，踐行新發(fā)展理念，服務(wù)新發(fā)展格局。在中國人壽集團(tuán)黨委和廣發(fā)銀行黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，廣發(fā)信用卡將充分發(fā)揮粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的“主場優(yōu)勢”，以創(chuàng)新親民舉措推動普惠金融消費升級，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展，踐行讓更多人以更少的成本獲得優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)、享受更多金融福利的普惠金融使命。這既是抓住政策實施機遇的重要舉措，也是積極服務(wù)國家重大戰(zhàn)略的使命；既是滿足客戶和市場發(fā)展需求，也是銀行高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。

順應(yīng)“內(nèi)循環(huán)”，繼續(xù)發(fā)揮消費金融主力軍作用

2020年，新冠肺炎疫情爆發(fā)、全球經(jīng)濟(jì)增長放緩，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢嚴(yán)峻復(fù)雜。黨中央提出要加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。擴大內(nèi)需、促進(jìn)消費尤為重要。在促進(jìn)消費的大背景下，消費金融對消費的拉動作用將更加凸顯。

中國經(jīng)濟(jì)信息社今年發(fā)布的《中國信用卡消費金融報告》指出，作為銀行零售資產(chǎn)核心業(yè)務(wù)之一，銀行信用卡業(yè)務(wù)在消費金融領(lǐng)域依然具有重要地位。首先，信用卡貸款規(guī)模在消費金融領(lǐng)域遙遙領(lǐng)先，信用卡客戶利用消費信貸仍有很大的空間；其次，信用卡消費信貸產(chǎn)品齊全，基本可以覆蓋居民日常消費所需的金融服務(wù)。

廣發(fā)信用卡圍繞大眾衣、食、住、行、娛等消費需求，推出場景化消費金融產(chǎn)品，以滿足客戶全生命周期金融需求為出發(fā)點，全方位匹配相應(yīng)的消費信貸產(chǎn)品。

2020年，面對嚴(yán)峻的疫情形勢，廣發(fā)信用卡沒有停下腳步，而是迎難而上。3月，廣發(fā)信用卡推出守護(hù)天使公益聯(lián)名卡，致敬抗擊疫情中做出突出貢獻(xiàn)的醫(yī)護(hù)人員，在保險保障、日常生活、繼續(xù)教育等多個維度提供專屬福利，為醫(yī)護(hù)人員送去溫暖的金融服務(wù)。

當(dāng)疫情緩解，航空、商旅市場逐漸復(fù)蘇，廣發(fā)信用卡發(fā)行了廣發(fā)臻選旅行信用卡，可兌換60余家航空公司機票。隨后，廣發(fā)信用卡又推出廣發(fā)東航洲際聯(lián)名信用卡，一張信用卡打通“金融-航空-商旅”圈內(nèi)三大優(yōu)質(zhì)客群，打造銀行、航空公司、酒店等多方資源構(gòu)成的“商旅+”產(chǎn)品體系和戰(zhàn)略布局。

除了滿足大眾日常信用消費需求外，信用卡另一項重要功能是根據(jù)客戶所需消費信貸年限差異，提供免息或分期產(chǎn)品，以及針對客戶小額資金需求的現(xiàn)金分期和針對汽車、家裝等大額消費的專項信貸產(chǎn)品。廣發(fā)信用卡也在積極布局消費生態(tài)，例如在出行領(lǐng)域，聚合了攜程、途虎養(yǎng)車、廣汽蔚來、紅旗等眾多出行和汽車品牌或服務(wù)平臺的產(chǎn)品和服務(wù)，讓信用卡用戶在發(fā)現(xiàn)精彩APP上輕松完成購車、保養(yǎng)、保險等汽車服務(wù)。

廣發(fā)信用卡能夠快速切入不同消費場景，為大眾提供信用消費服務(wù)，這不僅得益于廣發(fā)信用卡對市場趨勢和大眾普惠金融需求的洞察，更源于對發(fā)卡流程的再造。廣發(fā)信用卡在行業(yè)內(nèi)率先推出線下申領(lǐng)用卡新形態(tài)，將客戶獲客、辦卡、審批、激活、消費等環(huán)節(jié)一站式打通，將線下發(fā)卡用卡速度提升到全新高度，為客戶帶來流暢的全新用卡體驗，解決了信用卡申卡、審卡、制卡時間長的客戶痛點。

截至2020年11月底，廣發(fā)銀行信用卡發(fā)卡量突破8700萬張，官方APP 小程序注冊量突破5000萬，匯聚數(shù)萬家合作伙伴，打造包括購物、餐飲、出行等豐富的消費生態(tài)。

完善風(fēng)險控制流程，保障金融體系安全穩(wěn)定

當(dāng)前，我國信用卡行業(yè)發(fā)展迅速，但也面臨風(fēng)險挑戰(zhàn)：一方面，受戶用杠桿率上升、互聯(lián)網(wǎng)金融共債風(fēng)險等因素影響，信用卡不良壞賬風(fēng)險加大；另一方面，部分機構(gòu)過于急于發(fā)展速度，審批門檻較低、重復(fù)授信問題較為突出，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)違約事件頻發(fā)，導(dǎo)致信用卡資金不良率上升。2020年疫情對國民經(jīng)濟(jì)的沖擊，信用卡債務(wù)壓力急劇上升，加劇了逾期還款風(fēng)險。此外，圍繞信用卡行業(yè)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈也正在影響信用卡機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)和金融體系的安全穩(wěn)定。 例如，不少反催收聯(lián)盟以他人名義投訴、策動反催收、向銀行施壓、攫取私利，額度方、職業(yè)持卡人等通過偽造交易獲取信用卡額度、積分，干擾信用卡機構(gòu)正常經(jīng)營等。

今年以來，廣發(fā)信用卡不斷強化全流程風(fēng)險管控，結(jié)合疫情對區(qū)域、行業(yè)等影響，調(diào)整風(fēng)險敏感行業(yè)發(fā)卡策略，嚴(yán)控高風(fēng)險客戶準(zhǔn)入，加大高風(fēng)險交易管控，重點推進(jìn)機器人催收提醒等風(fēng)控措施，提升廣發(fā)信用卡抗風(fēng)險能力。

在貸前階段，廣發(fā)信用卡堅持審慎授信原則，嚴(yán)控多頭并舉準(zhǔn)入，重視通過場景營銷對優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，強化客戶管理體系建設(shè)，實現(xiàn)客戶數(shù)量與質(zhì)量同步發(fā)展；在貸中階段，廣發(fā)信用卡采集、分析和處理客戶交易數(shù)據(jù)，及時完善客戶畫像，增強風(fēng)控模型的適用性和有效性，并通過貸中大數(shù)據(jù)模型和實時風(fēng)控系統(tǒng)實現(xiàn)對高危區(qū)域、高危群體異常交易的及時監(jiān)測、預(yù)警和管控，有效攔截風(fēng)險；在貸后階段，廣發(fā)信用卡根據(jù)市場變化優(yōu)化賬戶催收策略和政策，調(diào)整客戶群體精細(xì)化催收策略，推動專項催收工作有效實施，同時合理優(yōu)化催收資源，從資源搭配、策略組合、技術(shù)突破等方面入手，打好催收組合拳； 利用機器人提醒客戶還款，提高催收業(yè)務(wù)自動化效率。

具體而言，廣發(fā)信用卡對信用卡交易資金使用、虛假交易套現(xiàn)、積分管理等進(jìn)行了調(diào)整，全面加強了信用卡交易風(fēng)控管理。6月份，廣發(fā)信用卡發(fā)布不累計積分商戶公告，將100多萬家存在套現(xiàn)風(fēng)險的商戶納入不累計積分商戶名單，持卡人在該名單所列商戶消費或交易，不累計信用卡積分、交易金額、合作伙伴積分（里程等）、活動獎勵等。10月份，廣發(fā)信用卡發(fā)布公告，進(jìn)一步重申信用卡只能用于消費領(lǐng)域，不得用于套現(xiàn)、生產(chǎn)經(jīng)營、投資、還債、借貸等非消費領(lǐng)域。此舉將再次明確信用卡資金用途，引導(dǎo)持卡人合理使用信用卡，保障信用卡資金安全，防范金融風(fēng)險。

目前，廣發(fā)銀行授信總額、單卡平均信用額度、風(fēng)險控制水平均位居同業(yè)前列。

利用金融科技提升信用卡服務(wù)體驗

國內(nèi)移動支付的迅猛發(fā)展，使得通過移動終端進(jìn)行無卡支付逐漸受到年輕人的青睞，無卡支付已經(jīng)成為社會主流支付方式，完成了由卡支付向賬戶支付的轉(zhuǎn)變，而賬戶支付方式正是數(shù)字化時代給行業(yè)帶來的新課題。

在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等一系列新興技術(shù)的推動下，信用卡業(yè)務(wù)已步入數(shù)字化時代廣發(fā)機票，過去許多傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)概念，如發(fā)卡模式、支付場景、服務(wù)時空的邊界等被相繼打破，對信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)卡模式、管理模式、安全應(yīng)用等提出了新的更高的要求。近年來，廣發(fā)信用卡全面推進(jìn)主營業(yè)務(wù)數(shù)字化、智能化、平臺化，通過聚焦大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用，深入挖掘技術(shù)在信用卡全生命周期的應(yīng)用潛力；通過完善渠道功能、提升智能服務(wù)能力，預(yù)測客戶需求，結(jié)合細(xì)分場景實現(xiàn)智能化客戶交互，深度挖掘數(shù)據(jù)價值，加速構(gòu)建智能服務(wù)，實現(xiàn)精益運營。

廣發(fā)信用卡也逐步構(gòu)建了與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配的內(nèi)部技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用文化，打造了一支懂技術(shù)、懂?dāng)?shù)據(jù)、懂金融的復(fù)合型數(shù)字化人才隊伍。2020年，廣發(fā)信用卡啟動數(shù)據(jù)千人計劃，通過引進(jìn)外部科技公司人才、培養(yǎng)內(nèi)部優(yōu)秀人才等方式，推動人才隊伍轉(zhuǎn)型。截至11月底，廣發(fā)信用卡擁有數(shù)據(jù)人才近千人，未來一年將算法工程師擴充至300人，數(shù)據(jù)分析師擴充至1000人，內(nèi)部數(shù)據(jù)應(yīng)用人員達(dá)到3000人，為廣發(fā)信用卡精準(zhǔn)營銷、場景管理、運營管理、風(fēng)險控制、內(nèi)部效率提升等業(yè)務(wù)場景的數(shù)字化轉(zhuǎn)型積累人才儲備。

廣發(fā)信用卡發(fā)現(xiàn)精彩APP是廣發(fā)信用卡近年來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要平臺，歷經(jīng)多次迭代，發(fā)現(xiàn)精彩APP已成為廣發(fā)信用卡在維度、廣度、深度等各個方面重構(gòu)用戶關(guān)系的重要工具，為廣大用戶提供了便捷的金融消費服務(wù)，并逐步引領(lǐng)廣發(fā)信用卡躍進(jìn)移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。

廣發(fā)信用卡客戶服務(wù)體系升級，是廣發(fā)信用卡適應(yīng)數(shù)字化時代的又一例證。2012年，廣發(fā)信用卡客戶服務(wù)完成第一次轉(zhuǎn)型——價值導(dǎo)向轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)由成本中心向價值中心轉(zhuǎn)變。在金融科技浪潮洶涌澎湃的當(dāng)下，廣發(fā)信用卡遠(yuǎn)程中心正處于第二次轉(zhuǎn)型期——數(shù)智化轉(zhuǎn)型，深耕線上線下多渠道數(shù)字化平臺建設(shè)，統(tǒng)一知識核心，實現(xiàn)智能化客戶交互，以數(shù)字化、智能化的力量加速客戶服務(wù)建設(shè)。

未來，信用消費的載體形式和切入場景將更加豐富，非接觸式支付、線上消費將更加普遍，定制個性化卡片、生物識別支付等新方式也將層出不窮。廣發(fā)信用卡提供的服務(wù)方式和形態(tài)正在發(fā)生巨大的變化，但不變的是專注消費金融、推動金融普惠的初心、以客戶為中心的創(chuàng)新變革理念、爭當(dāng)信用消費前列的信念。發(fā)卡25年來，廣發(fā)信用卡在市場上取得的成績，證明了廣發(fā)信用卡在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上始終堅持自己的理念，詮釋了“唯一不變的就是變化本身”這句座右銘的真諦。