信用卡支付高速發(fā)展，風險與挑戰(zhàn)并存，如何應對？
wujiai
信用卡支付在快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了一些問題，如部分銀行追求信用卡數(shù)量，忽視客戶管理，銀行客戶可能面臨個人信息泄露、信用卡詐騙等風險。隨著移動支付的普及，信用卡支付方式不斷演變發(fā)展，信用卡詐騙手段也在不斷升級。如何應對新型支付方式帶來的風險，有效打擊網(wǎng)絡財產(chǎn)犯罪，是司法工作面臨的新挑戰(zhàn)。
《中華人民共和國刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪包括以下四種情形：（一）使用偽造的信用卡或者以虛假身份證件騙取的信用卡；（二）使用無效信用卡；（三）冒用他人信用卡；（四）惡意透支。據(jù)北京法院司法統(tǒng)計，2019年至2023年，北京法院審結(jié)一審信用卡詐騙案件103起，涉案110人，二審案件25起。
調(diào)查顯示，北京法院近5年來審結(jié)的信用卡詐騙案件具有以下特點：一是盜用案件數(shù)量多，犯罪行為手段多樣。一審案件中，“以盜用手段冒用他人信用卡”案件78起，占案件總數(shù)的76.5%。盜用犯罪手段中，最常見的有“通過網(wǎng)絡、通訊終端等方式獲取他人信用卡信息并使用”和“騙取他人信用卡使用”。犯罪分子常常借用企業(yè)或個人名義，捏造“幫助辦理貸款”、“提高信用卡額度”、“信用卡辦理”等理由，誘騙持卡人交出信用卡或信用卡信息，將卡內(nèi)資金挪作己用。犯罪分子獲取他人信息的手段也在不斷更新。 朝陽法院審理的一起案件中，犯罪嫌疑人利用嗅探器獲取17名受害人的手機號、驗證碼、銀行卡等信息，并通過網(wǎng)絡、通訊終端等方式使用受害人的銀行卡進行消費，共計21.3萬余元，最終被判處有期徒刑7年。
二是犯罪分子前科突出，重新犯罪率較高。信用卡詐騙一審案件中，被告人因犯罪被判處有期徒刑的有20人，占總數(shù)的近五分之一，其中涉及財產(chǎn)犯罪的有14人；6人為累犯，均依法從重處罰。還發(fā)現(xiàn)有6人多次犯罪（被判處兩次及以上刑罰）。財產(chǎn)犯罪輕罪案件中，犯罪分子執(zhí)行期限短，出獄后無固定工作和正常收入，不能或難以融入社會，很容易重蹈覆轍，再次走上犯罪道路。
三是從處罰結(jié)果看，信用卡詐騙案件多為輕罪案件。近五年審結(jié)的案件中，涉案金額在10萬元以下的案件占近七成，被告人認罪認罰比例為85.32%。被告人退贓全部違法所得的案件有33起，約六成的案件被判處三年以下有期徒刑，罰金數(shù)額一般在5萬元以下。偶發(fā)案件也占一定比例。10起案件的案由是持卡人不小心將信用卡遺失在ATM機上，被告人拾得后用于作案。此類案件平均涉案金額在1萬元至2萬元之間，9起案件退贓全部違法所得。
四是惡意透支信用卡詐騙案件數(shù)量較少，但涉案金額較高。近五年，共審結(jié)惡意透支案件11起，其中2020年7起、2021年3起、2023年1起。平均涉案金額在15萬元以上，10萬元以上的有7起，最高的51萬元。根據(jù)《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”，是指“持卡人以非法占有為目的透支，超過規(guī)定額度或者規(guī)定期限，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收，超過三個月仍未歸還款項”。 法院在審理案件時，會根據(jù)持卡人的信用記錄、還款能力及意愿、信用卡申請及透支情況、透支資金用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情況，綜合判斷持卡人是否具有非法占有的目的。
法官意見
如何有效減少信用卡詐騙犯罪的發(fā)生？
01
金融機構(gòu)應主動承擔適度管理義務，牢固樹立合規(guī)管理意識。銀行在發(fā)行信用卡時，應對申請人進行征信調(diào)查，核實并記錄申請人的有效身份、財務狀況、消費和信用記錄等，確認申請人有固定職業(yè)、穩(wěn)定收入來源或可靠的還款保障，確認申請人個人信用狀況符合銀行的發(fā)卡條件。一些銀行機構(gòu)一味追求信用卡發(fā)卡數(shù)量以求得業(yè)績，沒有對客戶的經(jīng)濟狀況和還款能力進行實質(zhì)性審查，容易引發(fā)民事糾紛，甚至演變?yōu)榻?jīng)濟犯罪。另一方面，金融機構(gòu)應增強信用卡業(yè)務合規(guī)管理意識，認真與客戶溝通，主動提示風險，避免誘導和引導不合格客戶盲目提前借貸消費，造成持卡人過度負債。銀行機構(gòu)應審慎發(fā)行信用卡，與客戶保持健康的財務關系，實現(xiàn)共贏。
02
公民應注意個人信息保護，提高安全防范意識。日常生活中使用信用卡時，應注意以下幾點：1、妥善保管信用卡（包括銀行借記卡、儲蓄卡等）及身份證等重要物品，綁定支付短信通知，及時掛失信用卡。不要在信用卡卡面上標注個人信息、密碼等，不要將信用卡賬戶信息、支付密碼等個人信息泄露給他人或?qū)⑿庞每ㄌ峁┙o他人；2、提高警惕，認真識別，謹防落入投資、貸款、提高信用額度陷阱。不要輕易相信沒有資質(zhì)的個人或機構(gòu)幫忙辦理“提高信用卡額度”、“發(fā)放貸款”等業(yè)務；3、根據(jù)自身經(jīng)濟狀況合理使用信用卡，理性消費，不從事超出還款能力的信用活動。
典型
案例一：以“偷盜拒付”方式非法占有他人財物
2017年9月，被告人歐某伙同張某、王某、梁某（均分案處理）利用北京某某支付技術有限公司（下稱支付公司）為張某、王某、梁某提供的POS機，冒充他人信用卡在上述POS機上刷卡提現(xiàn)。因支付公司無法聯(lián)系張某、王某、梁某，也無法向銀行提供購貨訂單，支付公司只能動用備用金向惡意持卡人支付款項，從而騙取受害公司共計元。事發(fā)后，歐某家屬向支付公司償還了2.5萬元，受害公司也向歐某表示諒解。
法院經(jīng)審理認為，被告人歐某以非法占有為目的，與他人串通使用他人信用卡，實施信用卡詐騙，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，判處歐某有期徒刑十年，并處罰金人民幣十萬元；判處歐某向被害公司支付公司賠償金人民幣元。
典型意義
本案是依法嚴懲信用卡詐騙犯罪的典型案例。犯罪分子以非法占有為目的，利用社交網(wǎng)絡、惡意軟件、虛假短信等手段獲取個人信用卡并冒充，或者利用偽造、騙取、作廢的信用卡，通過盜竊、套現(xiàn)、虛假交易等手段獲取不正當利益。這些犯罪行為不僅造成個人財產(chǎn)損失，而且破壞了國家正常的金融秩序，社會危害性高于一般的詐騙犯罪。通過“偷盜拒付”等手段非法占有第三方財物，是信用卡詐騙犯罪的典型犯罪模式。 本案中，被告人歐某非法獲取、冒充他人銀行信用卡，與張某、王某、梁某等合謀多次盜刷第三方支付公司為三人提供的POS機，通過不同的ATM機提取現(xiàn)金，致使支付公司動用備用金墊付信用卡持卡人拒絕還款的異議金額即被盜金額，最終騙取支付公司現(xiàn)金元。該類犯罪利用信用卡“先消費后付費”特性帶來的潛在風險，非法獲取公民個人信息，非法侵占他人財產(chǎn)，隱蔽性強，實施快捷方便，社會危害性大。人民法院嚴懲此類犯罪，有利于保護公民合法財產(chǎn)安全，維護國家金融秩序。
案例二：利用手機偷偷轉(zhuǎn)賬他人微信綁定的銀行卡
被告人白某與被害人李某(男，32歲)是同一宿舍的室友。2019年6月至7月間，被告人白某使用網(wǎng)上購買的電話卡注冊了昵稱×××的微信賬號，并將被害人李某的建設銀行卡與其注冊的微信賬號綁定，并多次從被害人李某的銀行卡中轉(zhuǎn)出人民幣.99元。其中，被告人白某向丁某微信轉(zhuǎn)出人民幣.95元，并以微信紅包形式發(fā)了人民幣0.04元。事后，丁某將人民幣元退還給公安機關，公安機關將其退還給被害人李某，被害人李某向被告人白某表示原諒。
法院經(jīng)審理認為，被告人白某利用他人信用卡實施信用卡詐騙，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，故判處白某有期徒刑五年六個月，并處罰金人民幣六萬元。
典型意義
關于本案定性，微信支付是基于綁定銀行卡的快捷支付，持卡人利用自己的信用卡賬號、密碼、手機驗證碼等信息完成微信轉(zhuǎn)帳的原始授權后，用戶只需輸入微信支付密碼，銀行卡便會根據(jù)與微信的綁定協(xié)議完成支付。本案中，導致被害人財產(chǎn)損失的直接原因是被告人白某私自為其注冊的微信賬號創(chuàng)建被害人信用卡轉(zhuǎn)帳授權。被害人李某的銀行卡號及手機上收到的驗證碼，不僅是創(chuàng)建上述授權的有效信息，更是驗證綁定微信操作是否為持卡人本人執(zhí)行的關鍵數(shù)據(jù)。被告人白某通過非法獲取上述信息，完成了轉(zhuǎn)帳授權，其行為直接與信用卡有關，不僅侵犯了公私財物所有權，也違反了國家信用卡管理制度，應當以信用卡詐騙罪追究其刑事責任。 在信用卡詐騙案件中，對“信用卡”的理解不能過于機械。隨著第三方支付平臺的逐漸普及，在方便人們?nèi)粘Ｉ畹耐瑫r，也存在著安全隱患，可能被不法分子利用作為工具。準確定性利用第三方平臺實施犯罪，不僅有利于懲治犯罪，也有利于保護受害者、銀行機構(gòu)、支付平臺等各方的合法權益。
案例三：以貸款名義盜用信用卡
2020年6月至7月間，杜某承諾幫助被害人袁某辦理2000萬元抵押貸款，并以刷其信用額度為由誘騙袁某辦理貸款。2020年7月，杜某拿到500萬元貸款后，在三天之內(nèi)擅自將500萬元全部轉(zhuǎn)入自己使用。袁某發(fā)現(xiàn)后，杜某以押金形式返還了100萬元。
法院經(jīng)審理認為，杜某利用他人信用卡實施信用卡詐騙，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，故判處杜某有期徒刑12年，并處罰金人民幣12萬元。
典型意義
本案中，杜某以申請貸款的名義獲取被害人的信任，將被害人交付的信用卡內(nèi)的款項轉(zhuǎn)入自己使用，侵犯了被害人的財產(chǎn)權北京朝陽信用卡取現(xiàn)，嚴重擾亂了正常的金融管理秩序。虛假貸款是代辦貸款信用卡詐騙案件中常見的一種類型，此外，還有虛假代辦信用卡、虛假提高信用卡額度等行為。防范信用卡詐騙，應保護好個人身份信息和賬戶信息，不得將短信驗證碼或其他動態(tài)密碼泄露給他人。不要輕信來歷不明、沒有資質(zhì)的個人或公司。辦理貸款、信用卡業(yè)務應通過正規(guī)渠道，認真識別風險，防止落入不法分子設置的財產(chǎn)騙局。
案例四：偽造、變造申請信用卡所需資料，騙取信用卡
2016年9月至2017年3月，被告人郭某伙同楊某、崔某（均已判刑）等人在北京市大興區(qū)黃村鎮(zhèn)租住房屋，在李某等31名被害人不符?*燉硇龐每ㄌ跫那榭魷攏楣埂⑽痹煨龐每ò燉硭枳柿�，为甚r鋈嗽畢蚱槳慘小⒐獯笠�、交通银行盁蹴旋嬅卡。后哉O钅車?1名被害人不知情的情況下，冒用被害人名義，盜用上述被害人辦理的信用卡，給被害人造成損失。經(jīng)查，被告人楊某等人利用他人信用卡共盜用他人信用卡.75元（案發(fā)后，被告人已退還被害人4788元，尚未退還的金額.75元）。
法院經(jīng)審理認為，被告人郭某以非法占有為目的，伙同他人冒用他人信用卡，實施信用卡詐騙，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，判處有期徒刑十年，并處罰金人民幣十萬元，并與已被判刑的共同犯罪人崔某、楊某對被害人的損失承擔連帶賠償責任。
典型意義
本案是依法懲治冒用他人信用卡、惡意侵占卡內(nèi)資金的信用卡詐騙犯罪的典型案例。信用卡制度的基本原則是信用卡只能由合法持卡人本人使用，非持卡人未經(jīng)許可以持卡人名義使用信用卡的行為，不僅侵犯個人財產(chǎn)權益，而且擾亂了信用卡管理秩序，給發(fā)卡銀行帶來金融安全風險。本案中，郭某與崔某、楊某等人結(jié)伙，在被害人不符合信用卡申辦條件的情況下，虛構(gòu)、偽造申請信用卡所需的資料，后以幫助提高信用卡額度為由，在被害人不知情的情況下使用信用卡，共盜取人民幣50余萬元，數(shù)額極其巨大，嚴重危害經(jīng)濟秩序。 人民法院依法懲治此類冒用信用卡的行為，整頓“黑中介”代辦信用卡的行業(yè)亂象，為防范化解金融風險、保護好人民群眾的“錢包”提供有力的法制保障。
案例五：騙取巨額信用卡套現(xiàn)實施貸款詐騙
北京某某投資管理有限公司（以下簡稱投資公司）成立于2015年7月，法定代表人為高某，總經(jīng)理為王某，二人共同管理經(jīng)營公司。2016年前后，高某開始以500元至1000元的價格在網(wǎng)上購買身份證，并與王某合伙招募、指使下屬以身份證持有人名義辦理信用卡。經(jīng)統(tǒng)計，高某與被告人王某組織員工使用他人400余張居民身份證，以他人名義騙取交通銀行等7家銀行700余張信用卡。收到騙取的信用卡后，高某指使下屬使用從網(wǎng)上購買的30余臺POS機進行刷卡套現(xiàn)，資金用于員工工資支出、個人消費支出等。案發(fā)時，已有800余萬元未歸還，給銀行造成經(jīng)濟損失。
還查明，2015年12月至2017年12月，高某、王某采用同樣手段先后從交通銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行獲取信用卡200余張，后以申請現(xiàn)金分期付款的方式從上述三家銀行騙取貸款300余萬元，騙取的資金用于員工工資支出、個人消費支出等，截至案發(fā)時，仍有200余萬元未歸還。
法院經(jīng)審理認為：高某、王某以非法占有為目的，使用虛假身份證件獲取信用卡，再通過刷卡套現(xiàn)的方式騙取銀行資金，數(shù)額特別巨大，其行為均構(gòu)成信用卡詐騙罪；高某、王某以其他方式騙取銀行貸款，以非法占有為目的，數(shù)額特別巨大，二被告人的行為也構(gòu)成貸款詐騙罪；高某、王某以信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪均被處罰。故以信用卡詐騙罪判處被告人高某有期徒刑十五年，并處罰金人民幣十五萬元；以貸款詐騙罪判處被告人高某有期徒刑十一年，并處罰金人民幣十一萬元；合并判處被告人高某有期徒刑十六年，并處罰金人民幣二十六萬元。 被告人王某因犯信用卡詐騙罪，被判處有期徒刑十年，并處罰金人民幣十萬元；因犯貸款詐騙罪，被判處有期徒刑十年，并處罰金人民幣十萬元；決定執(zhí)行有期徒刑十六年，并處罰金人民幣二十萬元。并責令兩被告人賠償受害單位經(jīng)濟損失。
典型意義
本案是依法嚴厲打擊信用卡領域犯罪活動的典型案例。目前，信用卡犯罪領域分工日趨細化，犯罪團伙組織化、專業(yè)化程度較高，黑灰產(chǎn)業(yè)鏈初步形成。本案犯罪手段呈現(xiàn)出明顯的法人犯罪、團伙犯罪特征。涉案公司主要從事信用卡犯罪活動，犯罪分子通過非法套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡、騙取貸款等方式實施相關犯罪，涉案公司內(nèi)部組織清晰，犯罪手段老練。人民法院進行全方位、全鏈條打擊，依法認定高某、王某犯信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪，以多項罪名分別被判處十年以上有期徒刑，充分體現(xiàn)了司法機關依法嚴厲打擊信用卡領域犯罪活動、維護金融秩序穩(wěn)定的決心。