疫情下房貸延期還款引熱議，銀行認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一，購(gòu)房者需注意這些
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延期還款的標(biāo)準(zhǔn)因群體而異
近日，一條“受疫情影響房貸延期還款需提上日程”話題登上微博熱搜。由于疫情防控形勢(shì)嚴(yán)峻，多地采取封城措施，居家隔離成為常態(tài)，房貸能否延期還款成為市民關(guān)心的話題。
據(jù)了解，包括中行、交行、興業(yè)銀行、中信銀行、浙商銀行、上海農(nóng)商銀行、張家港農(nóng)商銀行、江陰農(nóng)商銀行等多家銀行針對(duì)不同疫情地區(qū)推出了還款展期、信貸紓困支持等暖心政策，但各家銀行對(duì)于還款群體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。
4月7日，北京商報(bào)記者以客戶身份咨詢部分銀行客服人員，中國(guó)銀行客服人員表示，該行針對(duì)吉林省出臺(tái)了相關(guān)政策，疫情期間，因新冠肺炎住院或隔離人員、因疫情防控需要隔離的人員、參與疫情防控的人員、因疫情暫時(shí)失去收入的人員，均可申請(qǐng)延期還款，期限可延長(zhǎng)至10天。
農(nóng)行客服人員指出，以上海為例，客戶如在疫情期間因網(wǎng)點(diǎn)暫停營(yíng)業(yè)或居住地關(guān)閉等原因，無法辦理個(gè)貸或提前還款，可向有關(guān)部門反映核實(shí)，具體能否延期還款需視當(dāng)?shù)貙徍饲闆r而定，客戶需保留小區(qū)關(guān)閉通知、隔離證明等必要證明材料。
交通銀行一位客服人員提到，“目前我行對(duì)吉林省部分客戶房貸還款有一定的寬限期，但僅限于符合條件的客戶，如果購(gòu)房者屬于黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位，比如一些商業(yè)銀行、政策性銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃等行業(yè)的，延期還款標(biāo)準(zhǔn)將不予認(rèn)可。”
股份制銀行中，北京商報(bào)記者從興業(yè)銀行獲悉，該行上海分行將對(duì)因感染新冠病毒住院或隔離人員、參與疫情防控的工作人員以及現(xiàn)金流受疫情影響的客戶給予最長(zhǎng)三個(gè)月的還款寬限期，并通過手機(jī)銀行為房貸客戶提供線上“隨用隨付”還款方式，最長(zhǎng)三年內(nèi)無需償還貸款本金，緩解還款壓力。
今年初，浙商銀行針對(duì)受疫情影響的客戶推出了最新的延期還款政策。延期還款政策適用于因政府宣布在被列為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的城市或地區(qū)實(shí)施疫情管控，無法工作、被感染或被隔離、參與抗擊疫情等原因，導(dǎo)致暫時(shí)無法償還貸款的人士。中信銀行也表示，視各地疫情情況，對(duì)受疫情影響無法按時(shí)還款的客戶，將根據(jù)客戶申請(qǐng)安排寬限期，合理順延還款期限。
諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師梁楠表示，不同銀行對(duì)于申請(qǐng)延期的購(gòu)房者的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不同。這主要是因?yàn)闆]有統(tǒng)一的政策和明確的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各家銀行的執(zhí)行力度不同。同時(shí)與疫情對(duì)城市的影響程度、人口狀況等有關(guān)。各家銀行在執(zhí)行延期政策時(shí)，也需要考慮還款人的客觀情況，保障儲(chǔ)戶的利益。另外，一定程度上也與銀行自身情況有關(guān)，比如能承受的風(fēng)險(xiǎn)大小等。
已經(jīng)發(fā)生的逾期記錄仍將計(jì)入信用報(bào)告中
早在2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)之初，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局就聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控的通知》，提出金融機(jī)構(gòu)對(duì)因感染新冠肺炎住院或隔離人員、因疫情防控需要隔離觀察人員、參與疫情防控的工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人員，給予適當(dāng)?shù)男刨J政策，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人貸款還款安排，合理延期還款期限。
除了酌情給予還款寬限期外，不少銀行還推出了信用保障相關(guān)舉措。4月7日，在張家港農(nóng)商銀行舉行的2021年年報(bào)發(fā)布會(huì)上，該行行長(zhǎng)吳凱表示，監(jiān)管部門針對(duì)疫情期間的金融服務(wù)出臺(tái)了相應(yīng)政策，張家港農(nóng)商銀行針對(duì)上述政策推出了延期還款、信用保障等相應(yīng)服務(wù)舉措。
4月6日，常熟銀行執(zhí)行董事、董事會(huì)秘書孫明在該行2021年度業(yè)績(jī)說明會(huì)上表示：“對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的，我們將給予住房抵押貸款延期償還支持，同時(shí)根據(jù)客戶情況，不將其納入違約客戶名單，并做好信用保障工作�！�
北京商報(bào)記者還從浙商銀行了解到，經(jīng)客戶申請(qǐng)，該行對(duì)個(gè)人住房抵押貸款及個(gè)人消費(fèi)貸款、專項(xiàng)分期、信用卡等產(chǎn)品提供延期還款服務(wù)，延期還款期限最長(zhǎng)為3個(gè)月（或分3期）。若客戶在延期還款期內(nèi)違約，不會(huì)影響客戶信用記錄。興業(yè)銀行上海分行表示，該行將對(duì)受疫情影響暫時(shí)無力還款的客戶提供信用保障，并按照調(diào)整后的還款安排上報(bào)信用記錄，避免客戶信用記錄受損。
雖然多家銀行已推動(dòng)調(diào)整逾期信用記錄上報(bào)，保護(hù)公眾信貸相關(guān)權(quán)益，但購(gòu)房者也不能大意。上海一家國(guó)有銀行的工作人員告訴北京商報(bào)記者，正常情況下，商業(yè)貸款需確保還款日下午5點(diǎn)前卡上還款金額覆蓋房貸扣款金額，如未按時(shí)還款，將收取罰息并上報(bào)征信局。若當(dāng)?shù)赜姓摺⒎蠗l件的人士提出申請(qǐng)，當(dāng)月逾期還款暫不視為違約，但還款安排調(diào)整前的逾期記錄原則上仍會(huì)上報(bào)征信局。
當(dāng)?shù)匾患页巧绦邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，“疫情期間，如果你的貸款出現(xiàn)逾期，可以申請(qǐng)調(diào)整信用信息，經(jīng)我行認(rèn)定符合條件的，逾期月份不視為違約。如果你的貸款尚未逾期，可以申請(qǐng)調(diào)整貸款待逾期日。”
易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)分析，類似延期還款的政策或操作，客觀上有助于減輕購(gòu)房者還貸壓力，但購(gòu)房者擔(dān)心信用記錄留下污點(diǎn)，即使銀行允許延期還款，也擔(dān)心延期會(huì)帶來不良影響。對(duì)此，銀行應(yīng)向購(gòu)房者明確告知，提供清晰的信息服務(wù)。
相關(guān)配套措施尚待出臺(tái)
由于疫情導(dǎo)致房貸無法按時(shí)還款，放寬還款期限是銀行服務(wù)民生的利好舉措。然而，北京商報(bào)記者在調(diào)查中注意到，近年來，“一手給錢4類人房貸延期還款，一手做事”的“維權(quán)隊(duì)”呈增多趨勢(shì)。他們打著正規(guī)維權(quán)的幌子，通過“網(wǎng)絡(luò)投訴、電話投訴、信訪”等方式向金融機(jī)構(gòu)施壓，達(dá)到“惡意投訴”的目的。
一家地方城商行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者表示，目前該行對(duì)疫情期間推出貸款延期還款政策持謹(jǐn)慎態(tài)度，此前也出現(xiàn)過一些惡意投訴的情況，一些不在特定人群范圍內(nèi)的民眾打著疫情旗號(hào)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，對(duì)銀行聲譽(yù)造成很大損害。
另一名銀行人士也提及，“目前針對(duì)特定人群的認(rèn)定確實(shí)存在空白和模糊之處，有客戶以為自己因?yàn)樯钣欣щy，符合認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，但實(shí)際上并不符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，銀行也怕引起一些誤解，銀行的解決辦法是相信有特殊情況的人可以向銀行提出申請(qǐng)，銀行再酌情審核�！�
在梁楠看來，目前全國(guó)還沒有統(tǒng)一的政策，制度化形式也未確定，導(dǎo)致各個(gè)銀行態(tài)度不明確，執(zhí)行力度也不同。同時(shí)，如果相關(guān)政策較晚出臺(tái)，由于政策的滯后性，從出臺(tái)到落地需要較長(zhǎng)時(shí)間，這期間，一些資金緊張的人群可能已經(jīng)出現(xiàn)還款違約的情況，因此需要出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策，未來可能還會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策，幫助這些群體渡過難關(guān)。
梁楠進(jìn)一步建議，銀行應(yīng)實(shí)行差異化標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的實(shí)際情況和資金還款節(jié)奏，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理。
從購(gòu)房者角度，嚴(yán)躍進(jìn)建議，不同銀行的口徑不同，購(gòu)房者應(yīng)主動(dòng)向銀行信貸經(jīng)理咨詢，詳細(xì)了解具體規(guī)定，這樣對(duì)此類業(yè)務(wù)的操作會(huì)更加清楚。如果延期還款，那么要了解后續(xù)房貸利率等情況，防范房貸成本增加等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也要客觀評(píng)估自己未來的收入水平，提前做出判斷，有助于合理規(guī)劃后續(xù)幾個(gè)月的房貸還款工作。
北京商報(bào)記者 宋軼彤