什么是分級(jí)利率？

說到階梯式計(jì)息，相信不少購買過私人銀行大額存單或定期存款產(chǎn)品的人都不會(huì)陌生，可惜的是，這項(xiàng)深受廣大儲(chǔ)戶喜愛的功能，短短幾年便風(fēng)光無限，興盛之快，消亡之快，也同樣突然！

簡單來說，就是按照最近一個(gè)周期來算利息。比如你存了2年期的，過了1年2個(gè)月，家里有急事需要取錢。如果按照“按期算利息”的規(guī)則，取錢的時(shí)候，銀行會(huì)按照1年期定期存款利率和2個(gè)月活期存款利率來算利息。相比完全按照活期來算利息，儲(chǔ)戶的利息損失顯然比較小。這也是很多儲(chǔ)戶選擇大額存單的重要原因——具有一定的流動(dòng)性，畢竟3到5年后，誰也無法預(yù)測自己什么時(shí)候會(huì)急需這筆錢！

可以說，按余額計(jì)息功能徹底解決了定期存款流動(dòng)性不足的問題，讓儲(chǔ)戶不再需要為提前支取而付出利息損失，也正因如此，該功能一經(jīng)推出就受到眾多儲(chǔ)戶的青睞，可惜的是，隨著該功能調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計(jì)息”，該功能即將成為歷史。

為啥取消？

事實(shí)上，四大行并不是第一家取消“余額計(jì)息”功能的銀行，在六大行之前活期存款，各家民營銀行的“智能存款”（帶有余額計(jì)息功能）早已下線。自2019年底全國市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《規(guī)范定期存款提前支取余額計(jì)息要求》以來，民營銀行計(jì)息產(chǎn)品存量已減少70%以上，帶有計(jì)息產(chǎn)品的大額存單存量也減少了40%以上。隨著新一輪降準(zhǔn)壓力，未來帶有計(jì)息產(chǎn)品的產(chǎn)品將以更快的速度消亡！

眾所周知，按存款金額計(jì)息對(duì)儲(chǔ)戶無害，銀行卻蒙受損失。那么政府為什么要取消按存款金額計(jì)息功能呢？主要有兩點(diǎn)原因：

第一，違反《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》�！秲�(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二十條規(guī)定，提前支取全部未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，按支取日公布的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；提前支取部分存款的，按支取日公布的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，剩余部分到期時(shí)按存單開立日公布的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息�！秲�(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》是具有法律效力的行政法規(guī)，按存款金額計(jì)息明顯違反了此條款，屬于不合規(guī)產(chǎn)品。

二是階梯利率推高了銀行吸存成本，加大了銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在貸款利率下行趨勢下，階梯利率推高了銀行吸存成本，存貸款利差不斷被壓縮。考慮到存貸比（銀行貸款總額/存款總額）不可能提高到100%（根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行存貸比不得超過75%），一旦吸存成本過高，就會(huì)與銀行盈利能力產(chǎn)生較大沖突。因此，控制階梯利率產(chǎn)品規(guī)模是理所當(dāng)然的事情。

現(xiàn)有的產(chǎn)品怎么樣？

按照以往的經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整不可追溯，所以理論上現(xiàn)有的產(chǎn)品應(yīng)該不會(huì)受到影響；但這次顯然不是這樣。不僅是四大行，從近期其他商業(yè)銀行發(fā)布的公告來看，調(diào)整日后將不再有所謂的計(jì)息。也就是說，一旦在調(diào)整日（2021年1月1日）后提前取款，將按照活期賬戶利率計(jì)息。

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