近年來難以杜絕的“一機多碼”、“一機多賬”等POS機市場混亂現(xiàn)象再度遭遇監(jiān)管強力打擊，被不法分子用作洗錢新渠道的條碼支付也被點名批評。

6月8日，央行發(fā)布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知（征求意見稿）》，規(guī)范支付受理終端業(yè)務管理、特約商戶管理、收單業(yè)務監(jiān)控、監(jiān)督管理等。兩家支付機構(gòu)人士向新京報貝殼財經(jīng)記者表示，意見稿中關于加強受理終端特別是條碼受理終端管理要求是一大亮點。

“一機多賬”現(xiàn)象猶存，新規(guī)嚴厲打擊套現(xiàn)、洗錢“幫兇”

據(jù)央行6月9日公布的最新數(shù)據(jù)，截至今年一季度末，全國聯(lián)網(wǎng)銀行卡機具總數(shù)3160.53萬臺，每萬人聯(lián)網(wǎng)機具數(shù)量225.74臺。

對應數(shù)千萬臺銀行卡受理終端，現(xiàn)行相關管理制度已明確收單機構(gòu)的基本管理職責。“但移機、涂改交易信息、一機多碼、一機多賬、買賣終端混批等問題依然突出。”央行表示。

“一機多賬”、“一機多碼”都為套現(xiàn)提供了便利。在記者此前調(diào)查中，一位POS機代理商的“銷售人員”表示，正常情況下，在超市使用POS機購物時，小票上會顯示超市名稱。而購買他們銷售的POS機，只需要在填寫信息時寫上大概的位置，交易過程中后端就會在附近的商戶地址之間來回跳轉(zhuǎn)，確保不會被檢測到。

“比信用卡套現(xiàn)更危險的是利用這種方式進行洗錢等違法犯罪活動。”一位支付業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

對此，意見稿提出了獨特的“五條信息”綁定要求，確保整個支付流程中綁定關系的一致性和不可篡改。五條信息包括銀行卡受理終端序列號及收單機構(gòu)代碼、特約商戶代碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼（小微商戶負責人身份證號碼）、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端地址。同時，意見稿從生產(chǎn)、入網(wǎng)、退出等環(huán)節(jié)規(guī)范銀行卡終端管理。

上述人士稱，之前最核心的問題是沒有對真實商戶進行一對一認證，而這次提出的五條信息必須唯一綁定，基本可以鎖定一個商戶，如果發(fā)現(xiàn)有提現(xiàn)、代碼重復甚至洗錢等行為，也將方便公安機關追查。

條碼支付終端管理備受關注，新規(guī)能否堵住條碼支付與“黑灰產(chǎn)業(yè)”的聯(lián)系？

除了傳統(tǒng)的刷卡POS機外，隨著“掃碼支付”的興起，后者也被一些不法分子利用作為新的洗錢渠道。

去年6月，廣東佛山順德警方通報，搗毀了一個利用商戶管理平臺和“跑分”平臺作為紐帶，洗錢賭資、逃避監(jiān)管的新型犯罪團伙。所謂“跑分”，是指利用支付收款二維碼“跑分”，搶單后收款轉(zhuǎn)賬，賺取傭金的兼職項目。其實，這是利用群眾正常的支付賬戶，幫其流轉(zhuǎn)一些違法資金，從而逃避監(jiān)管，打擊黑灰產(chǎn)業(yè)（賭、黃、詐騙等）團伙違法行為。

“支付受理終端及相關業(yè)務風險逐步暴露，特別是移動受理終端、支付條碼等被不法分子用于跨境賭博等黑灰行業(yè)轉(zhuǎn)移資金�！毖胄性谡劶耙庖姼迤鸩荼尘皶r如此表示。據(jù)統(tǒng)計，2020年1至4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報機制受理的投訴舉報中，涉及條碼支付的占比為42%，同比增長27%。

對此，意見稿明確了條碼支付受理終端的分類管理要求，對于能夠采集付款人條碼、交易金額等支付信息并可參與發(fā)起支付指令的條碼支付受理終端，要求收單機構(gòu)、清算機構(gòu)參照銀行卡受理終端相關規(guī)定建立完善相關管理規(guī)則，特別是采用密碼識別等防篡改技術，建立受理終端編號與五項信息的唯一綁定關系。

在支付條碼管理方面，意見稿提出兩項措施：一是通過核查實際交易地點等措施，識別特約商戶支付條碼相關風險；二是要求支付清算協(xié)會區(qū)分個人、商戶等不同用戶類型制定規(guī)則，明確個人或商戶可申領的支付條碼數(shù)量、條碼有效期、支付次數(shù)和金額等信用卡怎么套現(xiàn)，將具有明顯業(yè)務特征的個人納入特約商戶管理。

兩家受訪支付機構(gòu)均表示，意見稿中關于加強條碼受理終端管理的要求是一大亮點，從源頭上規(guī)范商戶和交易流程信息，相比此前的文件更加規(guī)范、細致。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大志分析，意見稿之所以提出加強條碼受理終端管理的要求，一個原因是，條碼支付近年來一直是黑灰行業(yè)的重災區(qū)，不少違規(guī)取現(xiàn)行為都是通過無卡條碼支付進行操作的，此次意見稿對于抑制取現(xiàn)行為能起到很大作用。但也要警惕，技術發(fā)展沒有終點，不排除未來仍有辦法通過創(chuàng)新技術手段規(guī)避監(jiān)管。

近一年兩起巨額罰單背后：機構(gòu)涉電信詐騙 或涉跨境賭博案

近一年來央行頻繁開出的巨額罰單，也直指“黑灰色產(chǎn)業(yè)”的問題。

去年7月，央行對環(huán)訊支付開出了5939萬元罰款，創(chuàng)下了當時支付行業(yè)最高罰款紀錄。據(jù)媒體報道，這筆罰款與一起期貨交易電信詐騙案有關。

今年4月，支付行業(yè)被罰金額最高紀錄被商銀信打破，共被罰1.16億元，其背后還有一起跨境賭博案可追溯的嚴重違法行為。據(jù)江蘇省金湖縣人民法院去年12月公布的刑事判決書顯示，2017年3月至2018年2月，上�！霸剖⒅Ц丁逼脚_通過商銀信等第三方支付平臺，為“新葡京棋牌”等多家網(wǎng)站提供在線支付接口，和解資金高達54億元。

事實上，在中國支付清算協(xié)會去年初發(fā)布的2019年七大支付清算違法違規(guī)行為通報項目中，“為賭博等違法違規(guī)行為提供支付清算服務”已位居首位，取代挪用備付金成為支付機構(gòu)被央行處罰的主要原因。央行也表示，加強支付受理終端及相關業(yè)務管理，是為了防范跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動。

黃大志認為，第三方支付的監(jiān)管會越來越嚴格，因為它在支付體系中的影響力越來越大，對國民經(jīng)濟的參與也越來越深刻。但與銀行相比，大部分第三方支付機構(gòu)的體系建設比較薄弱，遠遠落后于商業(yè)銀行，但它們在零售支付領域的影響力卻遠大于商業(yè)銀行。

“隨著我國金融市場不斷開放、跨境資本流動增多，我國面臨的金融風險越來越復雜，跨境洗錢、賭博等活動也可能發(fā)生。可見，我國日益參與國際反洗錢和反恐怖融資活動，跨境支付將受到更加嚴格的監(jiān)管�！秉S大志說。（記者 程偉淼）