十多天前，招商銀行召開了2018年度股東大會，這次股東大會與往常有些不同。

據(jù)《證券市場紅周刊》報道，今年招商銀行股東大會的安全檢查“簡直像坐飛機一樣嚴(yán)格”，這是前所未有的。

通過安檢進入場館之后，就像是一個封閉的空間，場館內(nèi)沒有任何手機信號，場館內(nèi)外的通訊渠道都被切斷，堪稱是一座孤島。

股東提問時間被縮短，僅有三位股東提問，會后高層互動環(huán)節(jié)也被削減。

招商銀行董事長李建紅在回答股東提問時說：“我們要做最壞的打算，爭取最好的結(jié)果”，給人一種不祥的預(yù)感。

股東大會上為何突然屏蔽手機信號、縮短提問互動時間？招行這邊是不是有什么貓膩？

“你看，股東會沒有檢查就開不了，總行樓下的人都是被錢段騙了過來討債的，錢段騙走了人家的血汗錢，如果是你，你會阻止他嗎？”

說這話的人是招商銀行上海分行前零售客戶經(jīng)理莉莉（化名）。她一直拿著不菲的薪水和傭金，但突然辭職，還被要求“周游全國”。鐵瑪覺得這不符合她平時經(jīng)常去冰島、蘇黎世旅游的作風(fēng)。

坐下來聊了聊，我才知道，她曾經(jīng)給一個客戶推薦過招行曾經(jīng)推廣過的理財軟件“錢端”，結(jié)果客戶逾期了，客戶覺得經(jīng)理坑了他，滿上海找她要錢。

這位**慣喝依云水的上海經(jīng)理，此時粗暴地騎在鐵馬上，端著大茶杯，喝著飲水機里的瓶裝水，回憶著自己的“錢端事件”。

招行上海前客戶經(jīng)理透露錢段推薦流程

事情要從2015年年底開始小企業(yè)e家，招商銀行總行交易部大力開展“小企業(yè)E家職企聯(lián)合推介工作”。

所謂小企業(yè)E家移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，分為企業(yè)版和個人版，企業(yè)版的入口是內(nèi)嵌在企業(yè)網(wǎng)銀里的，通過網(wǎng)銀界面直接注冊成為企業(yè)用戶即可，個人版則是千端APP。

據(jù)經(jīng)濟觀察報報道，在投資者與招行的溝通中，招行承認(rèn)確實進行過相關(guān)營銷宣傳，但不認(rèn)可“招行旗下”的表述。

不得不說，當(dāng)時的宣傳圖上并沒有“招商銀行旗下”的字樣，但還是太容易讓人混淆了。

作為分行業(yè)績最高的零售客戶經(jīng)理，莉莉召開了各種資金面會議，她記得當(dāng)時分管零售業(yè)務(wù)的副總裁在動員會上對著話筒滿懷激情地說：“我們要全力以赴，不辱使命。”

三年前，莉莉經(jīng)常在大廳里教用戶如何下載和激活千段，每開通一個賬號可以得到200積分，然后教用戶怎么用積分兌換千段的京東電子卡，就像教用戶怎么兌換雞蛋、米、油一樣常見。那時候，誰也沒有想到，以后還會有逾期付款的情況。

據(jù)極日工作室了解，不只是上海，很多城市的投資者都在招行大廳看到了千段的宣傳廣告，很多人在招行辦事時也了解到了千段，其中不少人都是金葵花卡用戶（招行金葵花卡面向資產(chǎn)50萬元以上的人群）。

據(jù)稱，當(dāng)時千段的新增用戶數(shù)指標(biāo)、存款、利潤等核心考核指標(biāo)，直接與每個人、每個網(wǎng)點相關(guān)。

Lili 說：

“為了達(dá)成KPI，我們分行2016年把重點放在了資金方面。這是我在銀行工作近八年來遇到的最艱巨的任務(wù)。這個目標(biāo)太高了，甚至當(dāng)我在ASE購物時，我都想向街上遇到的人推薦一些東西。

其他分行每周匯總一次開戶數(shù)量，而我們卻已經(jīng)到了每天早上開會時拉后端數(shù)據(jù)的地步，如果哪天情況不好，主管的臉色就會很不高興。

2016年年底，當(dāng)我們即將開始2017年的任務(wù)時，這一項已經(jīng)不在我們接到的考核指標(biāo)里了。其實當(dāng)時我們也沒想太多，因為我們合作的保險、基金、貴金屬公司很多，而且每年都不一樣。

但錢已經(jīng)不是我們的KPI了，我們真的快喘不過氣了，累死了，賣金飾給貴金屬公司也沒那么累啊……”

當(dāng)付款逾期時，客戶并不驚慌，但我卻驚慌失措。

然后每個人都知道已經(jīng)過期了。

去年12月中旬的一天，莉莉下班后，銀行門口有一位客戶女士在等她。這位女士是莉莉最大的客戶之一，是上海的“有錢”大媽之一，每天的生活就是在9號線和7號線沿線收房租、理財。

這個阿姨看透了市場的一切，敢投資香港保險，敢買東南亞黃金，敢買養(yǎng)老院床位期權(quán)，甚至還投資區(qū)塊鏈。

當(dāng)然，雖然投入有點激進，但是這個阿姨人還是很好的，基本上麗麗有未完成的訂單就去找她，她還會拉幾個姐妹過來，這個阿姨在千段投資了二十多萬。

當(dāng)時阿姨發(fā)現(xiàn)12月10號左右到期的錢取不出來，被告知要到2019年3月份才能取，于是就出去走走問了麗麗。

Lili 說：

其實這位大媽并沒有慌張，她只是來問問而已，畢竟損失了200多萬。

雖然姑姑沒有驚慌，但我卻驚慌失措。

我個人覺得，除了貴金屬有點坑（主要是長得丑，重量輕，沒有珠寶店賣的便宜），其他東西收益雖然不高，但都很穩(wěn)定，所以這位阿姨把我當(dāng)成她資產(chǎn)配置的穩(wěn)定基石，我從來沒有給她們介紹過什么過期理財。

然后我向主管詢問了具體情況，他含糊其辭。然后到了2019年初，總行就發(fā)來郵件，正式發(fā)布公告，原來早在2017年初，招行就已經(jīng)終止了和錢段的合作關(guān)系。

莉莉向鐵瑪強調(diào)道：

所以我們就像用戶一樣，都是在事情發(fā)生之后才發(fā)現(xiàn)的。

但今年3月，姑姑的錢還清了，麗麗暫時松了一口氣。

此外，據(jù)莉莉透露，總公司還發(fā)郵件教大家如何用相關(guān)招數(shù)針對錢方。微博用戶@田園牧歌kiki透露了相關(guān)說辭：

到了今年5月份，千段已經(jīng)完全無力償還貸款，莉莉徹底慌了。

引發(fā)麗麗辭職的導(dǎo)火索是今年5月份的一次客戶來訪，5月中旬的一天，她下班回家路上被客戶攔住，甚至有人到她家里指責(zé)她收受回扣。

后來她無奈只好請假去蘇州住了一段時間，就在這期間，錢段欠薪的消息傳開了�；氐缴虾：�，莉莉在丈夫的勸說下申請了辭職，準(zhǔn)備休息，備孕。

沒想到莉莉這次的辭職申請批準(zhǔn)的還挺快的，本來至少要兩個月的時間，現(xiàn)在只用了半個多月就批準(zhǔn)了。

她說：

我心里非常愧疚，我真的很想問問我工作了9年的銀行，該如何向客戶解釋這件事情？

因為我的很多顧客都是從小在巷子里看著我長大的叔叔阿姨們。

這些年，這些老鄰居為了支持我，在我做個人貸款部的時候，他們動員家人幫我辦理信用卡；在我做零售部的時候，我推銷的產(chǎn)品，哪怕是騙人的，他們也會買。

這些老鄰居會對我說：“楠楠，這些理財?shù)氖虑�，你跟我說的我才相信，別人跟我說的我都不相信�！�

我是不是要直接告訴這些相信我的叔叔阿姨們，其實我們早就跟錢段停止合作了，只是沒有告訴他們而已？

招行貨幣方面各執(zhí)一詞

鐵馬發(fā)現(xiàn)，2019年對于招行來說是艱難的一年，與千段的“14億逾期”之爭、與光大證券的35億項目同時爆發(fā)。

招商銀行曾被譽為“零售之王”，但銀行零售不同于其他銷售，安全、穩(wěn)定是重中之重。

當(dāng)時很多人選擇錢端，因為錢端投資的產(chǎn)品收益率不高，在4%-6%之間，大家覺得收益率低加上招行背書，肯定安全。

但截至目前，投資項目無論到期與否，還款均被拖延，無法明確確定還款期限，逾期金額已達(dá)14億元，涉及投資者9000余戶。

更離譜的是，招行和錢段又吵了起來。

對于未能支付的原因，錢端稱，是因為招商銀行對其發(fā)行的項目產(chǎn)品匹配不充分，且錢端收到的信息僅為資產(chǎn)要素，無法獲取具體的資產(chǎn)信息，因此錢端稱對逾期支付不承擔(dān)責(zé)任，全部責(zé)任由招商銀行承擔(dān)。

但招行顯然無意承認(rèn)，稱早在2017年就終止了與錢端的合作，現(xiàn)在肯定不知道錢端為何逾期。

對于錢去哪兒的問題，錢端方面表示：錢端用戶的資金進入了招商銀行第三方支付機構(gòu)特約機構(gòu)號1443，也就是招行“小企業(yè)E+”清結(jié)算專用賬號，隨后便沒有了進一步的消息......

據(jù)時代周刊報道，在錢端逾期事件發(fā)生后，招商銀行今日將其宣傳材料中的“本行”改為“只是見證者”。

據(jù)招行方面聲明，千段僅為招行的見證人，此次逾期款項與招行無關(guān)。

這里簡單介紹一下銀行見證業(yè)務(wù)，是指銀行在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)內(nèi)容基礎(chǔ)上，僅對交易過程中的一些核心材料進行“見證”，如融資人在招商銀行開立的對公結(jié)算賬戶、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票等，不涉及投資人與融資人之間的資金交易，投融資交易主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺撮合。

說白了就是“我可以證明這件事是你做的，但我只是個證人，我沒動那筆錢”。

但招行卻對員工開戶數(shù)量、金額都有指標(biāo)，招行大廳里買錢的人絡(luò)繹不絕，交易明顯是撮合出來的，難道招行真的只負(fù)責(zé)“見證”嗎？

另外，鐵馬想提出一個問題，招行稱只是見證業(yè)務(wù)，但從千段宣布“錯配”那一刻起，見證業(yè)務(wù)就不存在了，資金、產(chǎn)品、賬戶、交易等都不再匹配，那么招行見證的到底是什么？如果見證材料不正確，是否應(yīng)該找風(fēng)控？

據(jù)《時代周刊》報道，招行總行交易銀行部在聲稱與錢端解除合同22個月后，仍與錢端保持聯(lián)系。

根據(jù)從錢端公司獲得的會議記錄，招行總行交易銀行部領(lǐng)導(dǎo)季建華、金永攀曾在2018年12月對錢端公司的逾期問題進行介入和指導(dǎo)。

梁紅宇微信公眾號：時代周刊深度調(diào)查｜誰在說謊？揭秘招行如何用錢賺錢

目前，招行與錢段仍陷于不斷的扯皮之中。

結(jié)尾

我用了五天時間才把招行和錢端的事情寫完，因為這五天里，出現(xiàn)了“前招行”人互相介紹，聯(lián)系鐵馬投訴的現(xiàn)象，而投訴的重點在于：

1、80%的人自己都不知道千端不是CMB項目。

2. 與普通投資者一樣，對合作終止的認(rèn)知度更低，大約在2018年底或2019年初才得知。

3、大家反映說千段是限額最嚴(yán)的項目，所以很多人都動員親朋好友去買，脫市的還好，沒脫市的親朋好友的錢都賠光了，現(xiàn)在動員人的招行工作人員都被大家批評了。

其實我們再仔細(xì)想想，這筆逾期款的金額、涉及的人數(shù)（14億、9000人）在整個行業(yè)里都不是很多，但為何會引起如此巨大的社會爭議呢？

首先，背后有招商銀行的支持。從莉莉的話語中不難看出，大家愿意把錢投入其中，是基于對招商銀行及其員工的信任。

俗話說銀行是錢最安全的地方，但現(xiàn)在銀行的背書已經(jīng)不再有效，這對整個銀行業(yè)的信譽是一個損害。

其次，據(jù)接近招行人士透露，最讓人心寒的是招行與千段銀行停止合作，而且對員工諱莫如深。目前的情況是總行把責(zé)任往??下推，這不僅寒了各級分行的士氣，寒了客戶的心，可能也會寒了自己。

順便說一句，據(jù)說不斷有報道稱招行將對購買錢端理財產(chǎn)品而遭受損失的員工進行賠償，以防止員工不斷泄露與招行和錢端相關(guān)的信息。

滬深兩市已實施60%返還，后期再返還5%，共計8個月，條件是沒有上訴，沒有披露。

那么我們要問，如果我們這樣保持沉默，其他投資者會怎么樣？