支付監(jiān)管升級，POS 機(jī)或入監(jiān)管深水區(qū)，信用卡套現(xiàn)亂象為何屢禁不止？
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近日，央行召開2022年支付結(jié)算工作電視會議，要求突出抓好支付全鏈條管理，嚴(yán)格受理終端管理，加強(qiáng)市場主體合規(guī)能力建設(shè)。市場分析人士指出，POS機(jī)作為電子支付受理終端設(shè)備，或?qū)⑦M(jìn)入監(jiān)管深水區(qū)。
POS機(jī)常常被持卡人用來提取信用卡現(xiàn)金，信用卡持卡人繞過銀行正常的取現(xiàn)流程，通過不正當(dāng)手段以POS卡消費(fèi)的名義虛構(gòu)交易，從而將消費(fèi)資金轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金。
近年來，監(jiān)管部門屢屢嚴(yán)厲打擊信用卡取現(xiàn)行為，但違法違規(guī)現(xiàn)象始終難以根除。4月2日，寧波寧海農(nóng)商銀行、中信銀行信用卡中心蘇州分行因信用卡取現(xiàn)管理不善、信用卡業(yè)務(wù)管理不到位等問題，分別被罰款275萬元、30萬元。
為何屢禁不止，亂象卻不斷？市場人士認(rèn)為，信用卡取現(xiàn)是一筆多方“雙贏”的交易，持卡人、POS機(jī)代理商、第三方支付機(jī)構(gòu)等都從中獲利。
“信用卡套現(xiàn)有免息期，套現(xiàn)成本遠(yuǎn)低于取現(xiàn)金或其他借貸成本�！盤OS機(jī)持有者楊洋（化名）告訴時代周報記者，不少持卡人被套現(xiàn)“成本低”、“貸到款快”吸引，將多張信用卡套現(xiàn)，以獲得流動現(xiàn)金。
據(jù)央行發(fā)布的《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，銀行卡信貸總額21.02萬億元，同比增長10.86%；銀行卡信貸未償余額8.62萬億元，同比增長8.90%。逾期半年以上的信用卡信貸總額為10860.39億元，占信用卡信貸未償余額的1%。
資深信用卡研究專家董正向時代周報記者分析，套現(xiàn)資金流向難以監(jiān)控，隱性風(fēng)險不容忽視。
低費(fèi)用POS現(xiàn)金提取
在某網(wǎng)絡(luò)購物平臺上代刷信用卡，時代周報記者以“POS機(jī)”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，發(fā)現(xiàn)相關(guān)商品數(shù)百種，價格從幾十元到幾千元不等。時代周報記者以購買POS機(jī)的名義咨詢商家，商家稱在售的“福臨門”牌POS機(jī)僅用于個人信用卡刷卡，售價38元，“只需注冊綁定儲蓄卡，秒到銀行卡。”
“單筆最高刷卡金額為5萬元，單日最高刷卡金額為30萬元�！痹撋碳医獭稌r代周刊》記者如何套現(xiàn)：刷卡套現(xiàn)要注意金額、時間、商戶類型等�！敖痤~不能總是整數(shù)，刷的金額也不能固定。如果你平時每個月只刷200元信用卡，突然增加到1萬元，幾天后又刷了幾萬元，你很可能會被銀行抓到套現(xiàn)�！痹撋碳艺f。
通過POS機(jī)套現(xiàn)的成本遠(yuǎn)低于提取現(xiàn)金或其他借貸成本。
以招行信用卡為例，現(xiàn)金透支有兩項借貸成本：手續(xù)費(fèi)和利率。其中，境內(nèi)人民幣現(xiàn)金透支手續(xù)費(fèi)為每次現(xiàn)金透支金額的1%，境外現(xiàn)金透支手續(xù)費(fèi)為每次現(xiàn)金透支金額的3%�，F(xiàn)金透支日利率一般在0.035%-0.05%之間，按月計息復(fù)利。以此計算，年化利率在12.775%-18.25%之間。
楊洋稱，自己通過套現(xiàn)獲得同樣數(shù)額的資金，5000元以內(nèi)每筆利息為0.38%，超過5000元每筆約0.6%，而一般來說，第三方支付機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)在每筆0.6%左右。
信用卡提現(xiàn)難，當(dāng)事人難辭其咎。個人債務(wù)金融法律專家劉亞偉對時代周報記者表示：“持卡人提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)是第三方支付機(jī)構(gòu)的利潤，因此支付機(jī)構(gòu)幾乎沒有動力主動禁止。商業(yè)銀行競爭激烈，監(jiān)管嚴(yán)厲可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)萎縮。”
“其實，風(fēng)控系統(tǒng)可以檢測到持卡人頻繁取現(xiàn)的行為，但只要持卡人不跑路、取現(xiàn)金額不大，部分銀行就不會進(jìn)一步追查。”業(yè)內(nèi)人士指出。
時代周刊記者了解到，一些銀行客戶經(jīng)理為了賺取手續(xù)費(fèi)，還會和收單機(jī)構(gòu)合作推廣POS機(jī)，楊陽稱，自己的POS機(jī)是他辦理信用卡時客戶經(jīng)理“贈送”的。
上述業(yè)內(nèi)人士透露，推廣POS機(jī)的客戶經(jīng)理收入來源有兩個：一是返利收入，通過向客戶推廣POS機(jī)，綁定客戶的信用卡，可以獲得一定的返利；二是刷卡盈利收入。當(dāng)客戶使用POS機(jī)刷卡時，這些客戶經(jīng)理可以根據(jù)刷卡交易金額，獲得一定比例的傭金。多數(shù)支付公司給代理商的返利在0.05%左右，即客戶每刷1萬元，客戶經(jīng)理就能獲得5元的傭金。這一模式也適用于所有POS機(jī)代理商。
“POS機(jī)代理商采用階梯傭金模式，持卡人每支付一筆錢，按比例分成�！鄙鲜鋈耸勘硎荆^去幾年，支付行業(yè)競爭激烈，利潤不斷下滑，即便是微信等頭部支付機(jī)構(gòu)，在小微商戶支付業(yè)務(wù)上也未能盈利。為了擴(kuò)大產(chǎn)品市場，第三方支付公司選擇與代理公司合作，并支付相關(guān)推廣費(fèi)和傭金。
代理商的利潤與銷售機(jī)器數(shù)量、交易規(guī)模掛鉤，黑色產(chǎn)業(yè)日趨系統(tǒng)化、規(guī)�；�。
易觀高級分析師蘇小睿在接受時代周報記者采訪時指出，目前已有多家代理商推出幫助用戶辦理信用卡，并提供卡片養(yǎng)卡、提現(xiàn)服務(wù)，利用信用卡免息期的時間差來轉(zhuǎn)移資金，“以貸還貸”、“以卡養(yǎng)卡”，每月賺取利潤�！笆袌鲂枨笫冀K存在，提現(xiàn)風(fēng)控難度大，加之黑色產(chǎn)業(yè)在長期實踐中形成了比較成熟的解決方案，還在不斷演變。”蘇小睿說。
監(jiān)管壓力傳導(dǎo)至銀行
早在2016年，央行就曾發(fā)出明確命令，叫停網(wǎng)上銷售POS機(jī)。當(dāng)年9月，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范新型電信網(wǎng)絡(luò)犯罪的通知》規(guī)定，任何單位和個人不得在網(wǎng)上銷售POS機(jī)、刷卡機(jī)等受理終端。
但截至目前，POS機(jī)銷售渠道并未中斷，銷售規(guī)模仍在快速上升。截至2021年末，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)3893.61萬臺，較上年末增加60.58萬臺；全國每萬人擁有聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)275.63臺，同比增長0.68%。
在此背景下，監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管。
2021年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對套取現(xiàn)金、盜刷等異常用卡行為的監(jiān)控分析，采取有效措施及時準(zhǔn)確監(jiān)測控制信用卡資金實際使用情況。
今年3月1日，央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》正式實施，要求收單機(jī)構(gòu)在特約商戶拓展初期以及與特約商戶業(yè)務(wù)開展期間，應(yīng)當(dāng)采取有效措施核實特約商戶身份信息。
信用卡業(yè)務(wù)的合規(guī)壓力也加速向銀行傾斜。4月2日，中信銀行股份有限公司信用卡中心蘇州分行因信用卡業(yè)務(wù)管理不到位，被蘇州銀保監(jiān)局罰款30萬元。同日，寧波寧海農(nóng)商銀行因信用卡取現(xiàn)管理缺失等問題，被寧波銀保監(jiān)局罰款275萬元。
銀行機(jī)構(gòu)也正在加強(qiáng)對信用卡違規(guī)行為的監(jiān)控。
今年2月，平安銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡透支用途的通知》，強(qiáng)調(diào)不得通過非正常渠道提取現(xiàn)金，不得通過虛構(gòu)交易、虛構(gòu)價格、現(xiàn)金返還等方式提取現(xiàn)金。近日，中國銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范用卡行為保障信用卡安全的通知》，強(qiáng)調(diào)不得通過虛假交易、非法工具等方式提取現(xiàn)金或積分，不得用于違規(guī)購卡等惡意套利。信用卡不得用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)葯?quán)益性投資和生產(chǎn)經(jīng)營等監(jiān)管禁止的領(lǐng)域。
據(jù)時代周刊記者不完全統(tǒng)計，截至目前，已有13家銀行陸續(xù)發(fā)布信用卡資金管控公告。
“信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該通過相關(guān)業(yè)務(wù)法規(guī)加以規(guī)范，讓其回歸到消費(fèi)的本源用途上來�！痹诙磥恚鉀Q信用卡“套現(xiàn)”現(xiàn)象，需要從金融體制改革入手，為中小企業(yè)提供更多有益的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)。
董正認(rèn)為，發(fā)卡銀行在落實“硬授信”政策的同時，也要轉(zhuǎn)變依靠規(guī)模授信吸引和留住客戶的經(jīng)營理念，同時研究和提升信用卡業(yè)務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的作用，以適應(yīng)瞬息萬變的市場變化。