逾期付款費(fèi)用是不少銀行信用卡的收入來(lái)源之一，隨著近日中國(guó)人民銀行宣布取消信用卡逾期付款費(fèi)用并于2017年1月1日起執(zhí)行，引發(fā)廣泛關(guān)注。

此項(xiàng)新規(guī)對(duì)銀行信用卡收入將產(chǎn)生多大影響？各大銀行又將如何應(yīng)對(duì)？對(duì)此，南都記者進(jìn)行了多方面調(diào)查了解。

現(xiàn)狀：部分銀行收取最高2000元逾期費(fèi)

近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），規(guī)定取消信用卡逾期付款費(fèi)用。對(duì)于持卡人逾期付款未按時(shí)還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與持卡人約定是否收取逾期付款費(fèi)用，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供超過(guò)信用額度的用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。

目前，銀行收取滯納金的依據(jù)來(lái)自于1999年央行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第22條規(guī)定：“對(duì)信用卡持卡人未償還最低還款額、超過(guò)信用額度用卡的，發(fā)卡銀行應(yīng)按未付最低還款額收取5％的滯納金，對(duì)超過(guò)信用額度的部分收取5％的超限費(fèi)�！�

南都記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行的最低逾期費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。在工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行的逾期費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中，最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較低，不設(shè)門檻或5元起的最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。但招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行的最低逾期費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則為10元或20元。此外，部分銀行對(duì)逾期費(fèi)設(shè)置了上限，工商銀行規(guī)定逾期費(fèi)最高為500元，華夏銀行最高收取2000元。

例如，用戶信用卡消費(fèi)金額為1萬(wàn)元，最低還款額為1000元，用戶逾期未還款，銀行將收取1000元乘以5%的滯納金，實(shí)際收費(fèi)中最低滯納金為1元。需要注意的是，滯納金的計(jì)提基數(shù)為最低還款額中未還部分。

此外，新規(guī)還取消了超限費(fèi)。據(jù)南都記者調(diào)查，各家銀行的超限費(fèi)一般按超出信用額度部分的5%收取，但前提是必須開(kāi)通信用卡超限服務(wù)，否則無(wú)法超限。其中，建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行等銀行已暫時(shí)免收該項(xiàng)費(fèi)用，興業(yè)銀行已將超限費(fèi)納入自家的免費(fèi)項(xiàng)目中，光大銀行則對(duì)無(wú)限卡、鉆石卡、白金卡免收超限費(fèi)。

禁止超限費(fèi)有何意義？融360分析師表示，由于目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)能夠通過(guò)技術(shù)手段自動(dòng)控制超過(guò)信用額度的交易，同時(shí)還可以通過(guò)對(duì)超過(guò)額度的透支收取利息來(lái)彌補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)，因此，為了規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)的服務(wù)收費(fèi)，發(fā)卡銀行禁止向持卡人收取超限費(fèi)。

昨日，中國(guó)社科院金融研究所助理、支付清算研究中心主任楊濤接受南都記者采訪時(shí)表示，逾期繳費(fèi)的變化，是因?yàn)檫^(guò)去銀行和用戶之間，并不是行政管理、處罰的關(guān)系，現(xiàn)在終于走向了市場(chǎng)化的平等契約關(guān)系，“這對(duì)市場(chǎng)整體來(lái)說(shuō)，是一件好事”。

調(diào)查：新規(guī)將對(duì)信用卡行業(yè)帶來(lái)什么影響？

據(jù)了解，信用卡分期付款、逾期費(fèi)等費(fèi)用以及信用卡手續(xù)費(fèi)等傭金是信用卡三大主要收入來(lái)源，央行已于3月18日調(diào)整信用卡手續(xù)費(fèi)，此次信用卡新規(guī)對(duì)銀行信用卡收入將有多大影響？

對(duì)此，某股份制銀行銀行卡部負(fù)責(zé)人昨日接受南都記者采訪時(shí)表示，銀行的經(jīng)營(yíng)難度加大，一方面利率空間收窄會(huì)減少銀行在該業(yè)務(wù)上的收益，另一方面市場(chǎng)化鼓勵(lì)銀行間競(jìng)爭(zhēng)，如何平衡風(fēng)險(xiǎn)控制與信貸規(guī)模、收益的關(guān)系也是新的挑戰(zhàn)。

根據(jù)央行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2015年末，全國(guó)在用信用卡總數(shù)達(dá)3.9億張，信用卡期末應(yīng)償余額3.1萬(wàn)億元，占境內(nèi)居民短期人民幣消費(fèi)貸款的約75%。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡是銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)中利息最高、利潤(rùn)最高的業(yè)務(wù)單元，目前信用卡透支利率為0.05%/天，折合年利率為18.25%。

據(jù)了解，目前信用卡收入結(jié)構(gòu)占比尚無(wú)具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，不過(guò)某股份制銀行信用卡中心產(chǎn)品經(jīng)理向南都記者透露，在信用卡收入占比中，信用卡利息收入和刷卡手續(xù)費(fèi)收入占比最高，幾乎達(dá)到70%左右，而逾期費(fèi)和超限費(fèi)等信用卡收入占比相對(duì)較小。

昨日，興業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理鄭志明也對(duì)南都記者表示，信用卡新規(guī)取消了逾期費(fèi)、引入了違約金，取消了超限費(fèi)等罰息費(fèi)用。對(duì)于銀行信用卡中心營(yíng)收的影響，還要看銀行信用卡中心前期客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況。如果銀行信用卡客戶存在大量逾期情況，那么取消罰息費(fèi)用等舉措對(duì)銀行營(yíng)收的影響會(huì)比較大。如果這一比例比較小，那么對(duì)銀行營(yíng)收的影響就比較小。

普華永道中國(guó)金融服務(wù)行業(yè)合伙人胡亮昨日也對(duì)南都記者表示，信用卡新規(guī)對(duì)銀行信用卡收入的影響取決于銀行信用卡客戶的使用**慣，如果客戶的使用**慣傾向于逾期、惡意透支，那么對(duì)銀行信用卡收入的影響會(huì)比較大，具體影響如何還有待進(jìn)一步觀察。

銀行將如何適應(yīng)新規(guī)？多家股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示，央行信用卡新規(guī)的出臺(tái)，對(duì)信用卡中心的營(yíng)收會(huì)造成一定影響，銀行信用卡中心也會(huì)針對(duì)新規(guī)做出一些調(diào)整，但目前情況還在討論中，反應(yīng)沒(méi)有那么快。

鄭志明還表示，信用卡新規(guī)剛剛出臺(tái)，明年1月才正式實(shí)施。信用卡中心會(huì)根據(jù)自身情況做出相應(yīng)調(diào)整，但具體調(diào)整內(nèi)容還在初步商討中。調(diào)整的方向會(huì)參考銀行自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、發(fā)展戰(zhàn)略以及同業(yè)情況。

上述股份制銀行信用卡產(chǎn)品經(jīng)理預(yù)計(jì)，銀行可能會(huì)制定差異化定價(jià)策略，根據(jù)持卡人的信用等級(jí)給予不同的利率。隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，作為既得利益者的銀行利益受到較大沖擊。

光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵也表示，該行信用卡業(yè)務(wù)將向更加精細(xì)化發(fā)展，雖然透支利率優(yōu)惠在短期內(nèi)對(duì)信用卡收入造成一定影響，但銀行可以通過(guò)差異化定價(jià)獲取更多客戶，長(zhǎng)期來(lái)看，符合市場(chǎng)需求的銀行將獲得更大發(fā)展。

前述負(fù)責(zé)人表示，雖然利差收窄，但不會(huì)打價(jià)格戰(zhàn)，薄利多銷可能是銀行的普遍選擇。銀行已經(jīng)召開(kāi)會(huì)議討論新政策，但具體策略仍需要更多研究和推算。

高宇偉認(rèn)為，新政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)差異化競(jìng)爭(zhēng)，有利于促進(jìn)信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新和信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而進(jìn)一步帶動(dòng)透支消費(fèi)信用卡滯納金，消費(fèi)者的選擇空間和范圍也將進(jìn)一步擴(kuò)大。

對(duì)消費(fèi)者有利：新規(guī)打破“復(fù)利”

值得注意的是，《通知》還規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)向持卡人收取的罰款、年費(fèi)、取現(xiàn)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用收取利息。

也就是說(shuō)，因違約、未交年費(fèi)等而產(chǎn)生的費(fèi)用，今后都將一次性收取，且不能復(fù)利。中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所研究員高宇煒對(duì)南都記者表示，信用卡雜費(fèi)將進(jìn)一步降低，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息。

事實(shí)上，目前國(guó)內(nèi)銀行的計(jì)息方式為復(fù)利，實(shí)際計(jì)算過(guò)程中，最低還款額是由卡消費(fèi)金額、預(yù)借現(xiàn)金金額、先前未還金額和費(fèi)用利息按百分比計(jì)算得出的，而逾期費(fèi)的基數(shù)就是最低還款額中未還部分。因此，逾期費(fèi)等服務(wù)費(fèi)產(chǎn)生的復(fù)利也會(huì)帶來(lái)滾雪球般的驚人數(shù)字。

中國(guó)銀行信用卡章程提到，發(fā)卡銀行將對(duì)持卡人所有不符合免息條件的未償還余額（包括透支取款和轉(zhuǎn)賬交易，不包括滯納金等相關(guān)費(fèi)用）按月收取復(fù)利，日利率為0.05%（年利率約為19.9%）。

今年年初，四川省成都市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)人民法院的一則判決，再次讓銀行業(yè)滯納金問(wèn)題備受關(guān)注。判決指出，信用卡透支本質(zhì)上是信用貸款業(yè)務(wù)，貸款有利率上限，銀行每月收取5%的滯納金，年利率高達(dá)60%。再加上貸款本身產(chǎn)生的高額利息，總額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)法定最高年利率24%。法院的判決，讓公眾看到了信用卡滯納金背后的“高利貸”。

楊濤表示，央行此舉有利于在規(guī)范條件下減少市場(chǎng)約束，增加信用卡服務(wù)創(chuàng)新空間，推動(dòng)支付以外的消費(fèi)融資發(fā)展；同時(shí)，有利于促進(jìn)信用卡服務(wù)提供者規(guī)范經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)信用卡專業(yè)化運(yùn)營(yíng)企業(yè)發(fā)展。

撰文：南方都市報(bào)記者吳夢(mèng)珊、田嬌

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